有的人越理越没钱，主要还是因为理财的观念不对。在一些人的观念里面，理财的目的是为了发财，这是大错特错了。理财跟发财是两码事！这个概念一定要清楚。

什么是理财？理财是对既定的资产池和现金流进行有效的管理，目的是通过合理的安排，持续的增加资产。

这里面有两个要点！

一个是既定的资产池和现金流，二是保证资产的持续增加。前者是理财的对象，后者是理财的目的！

打个比方：

假如一个家庭目前有一个资产池，这个资产池很单一，就是一个10万元的银行存款。还有一个既定的收入现金流，夫妻两人每个月工资1万。这种情况下，假设现在有3种管理资产池和现金流的方式可供选择。

1、 资产池的10万元的银行存单不变，每个月的收入现金流全部花光。

2、 资产池选择5万银行存单+5万的股票。然后每个月存2000元到资产池中。

3、 资产池全部换成股票，然后每个月存5000元的银行存款到资产池中。

以上哪种方式最好？第一不是最差！其实没有什么最好，只是看哪种方式最适合这个家庭目前的情况。

第一种方式虽然看着就败家，但是也许这个家庭目前的固定支出比较大，他们的收入去除支出，所剩无几，确实留不下，那么他们的资产池不能冒险，选择最为稳妥的银行存款，有什么不行？你让他们去买股票，运气好的话能赚点，但是股市的风险是这个家庭的净收入无法承受的，一旦亏损，对目前的资产损害很大，而他们的收入流要补充这部分亏损难度很大。所以银行存款未必不是一个好的理财方式！

第二种方式，这个家庭支出有所缓解，每个月可以有2000的现金流入，那么他们具备了一点抵抗风险的能力，这时候把一部分资产换成风险较高的股票，这里面可以做一个计算，如果当月股票下跌达到2000的损失，那么就平仓换成银行存款，这样可以保证，本月的资产规模不下降。

第三种方式，这个家庭现在可以每月有5000的现金留存了。抵抗风险的能力增强了，那么就可以多配置风险资产了，即使每个月股票亏损5000，我还可以保障总资产不下降。

这个例子很粗糙。但是我们可以从中看出一点道理。

首先，理财的对象是针对于既定的资产池和现金流的。你说你现在每月收入1万，怎样可以每月收入10万，这个是属于发财的范畴，发财跟理财属于两个专业。

其次，理财这个东西，最适合目前的状况的才是最好的。并不是看潜在收益越高越好。还要看你目前的收入能不能承受潜在高收益的风险。特定情况下，存银行也是好的理财方式。

第三，理财的目的是保障资金池的稳定增加。收支平衡是基本的条件，其次才是有个资金积累的方案，然后是资金池的构成问题，比如你的资金池全是银行存款，没有任何风险敞口，那么利息收入可能比较少，但是如果家庭可以每月从收入现金流中，向资金池有个进项，这个是稳定增加资金池的方案。如果你的家庭资金池是银行存款+基金+债券+股票等，那么要算一下这个资产组合的风险敞口是多大，跟潜在的收益能不能配比，如果风险大了，潜在收益没有增加，那这个组合就是不合理的。然后还要看下，你的家庭收入的现金流减去支出以后，能不能覆盖这个风险敞口，如果覆盖不了，那么资金池有亏损的可能，如果可以覆盖，那么风险就是完全可控的，当然，稍稍激进一点的方案，也无需全部覆盖。留个风险敞口，博取更大的收益，这种理财也能做，但是要心理有数。

所以，大家千万不要迷信什么理财方式高收益，那种发财式的理财思维最要不得！这个世界上不乏打着发财幌子的理财方案。记住了，这是他们发财的路，不是你理财的路，所以这是两码事！理财的归理财，发财的归发财！